介紹使用「轉數快」收款二維碼工具

去年曾經在「去現金化」的文章中提過，「去現金化」或電子渠道付款，在亞洲以至全球都似乎是一個大趨勢。自從去年出現新冠肺炎疫情，網上銷售平台及電子支付成為了商戶賴以生存的重要工具。而亦是由於在新冠肺炎疫情仍未消退的情況下，使用非現金的支付模式更可以減少使用現金，減低病毒經現金傳播的機會。

香港在電子支付方面的發展，整體來說算是處於比較領先的地位，大部份商店都提供信用卡或電子錢包方式收款，數月前Apple Pay亦正式支援八達通，最近港鐵也支援用支付寶二維碼付車費。但是，個別行業特別例如街市及的士行業，以及一些規模較小的商店或食肆，則仍然傾向使用現金交易。一般意見認為，使用現金交易主要是有兩個原因，首先是信用卡平台或八達通的手續費較高，容易蠶食商戶或的士司機的利潤，如商戶或食肆將手續費轉嫁消費者，則可能影響其競爭力，其次是信用卡或八達通支付以往不能做到即時到賬，對於小商戶及司機來說也有一定阻力。

個人一直認為，金管局早幾年推出的「轉數快」(FPS)，是可以作為服務本地消費及轉賬的一個主要工具。「轉數快」的好處包括操作方法簡便、支援跨行或跨支付工具轉賬、24/7服務、即時到賬等，而絕大部份銀行都向個人客戶提供免費使用「轉數快」的服務，方便客戶使用。而對於中小企而言，使用「轉數快」亦可以做到跨行即時收款，即使個別銀行對商業客戶使用「轉數快」有一定收費，亦遠低於信用卡及八達通，對商戶而言有一定吸引力。

「轉數快」可以為商戶提供各種收款方法，而其中最為方便使用的是二維碼(QR Code)收款，讓客戶可透過掃描二維碼(QR Code)進行支付。一般來說，商店使用二維碼收款可以有以下的場景：

1. 網上商店支付：將二維碼(QR Code)展示在商戶網頁或手機應用程式，客戶掃描並輸入金額付款後上載交易証明
2. 實體店內支付：設定預設金額後建立二維碼(QR Code)，客戶掃描直接進行付款（另外，商戶亦可展示沒有預設金額的QR Code並展示於店內）

早前研究了幾家銀行的「轉數快」二維碼，又看了HKICL的 Common QR Code Standard，了解「轉數快」二維碼背後實際上是由收款資料包括收款銀行、FPS Proxy、收款幣種及收款金額所組成，然後又看了似乎不是每間銀行都有在手機應用程式上提供建立「轉數快」二維碼的功能。作為試驗性質，就試行制作了一個網頁版的「轉數快」收款二維碼工具，可方便個人或商戶毋須登入銀行系統就可建立收款二維碼，亦可在手機上使用，近日亦終於有時間翻譯成中文繁體版，工具暫時放在AWS Cloud 上運行。

在使用之前，用戶必須先在用作收款的銀行戶口上登記「轉數快」收款服務，對商戶而言，個人亦較為建議使用有提供商業銀行手機應用程式服務的銀行，以便在收款時可即時收到「轉數快」收款推送通知。另一方面，銀行雖然向個人客戶使用「轉數快」提供免費服務，但對商業客戶則有一定收費，所以商業客戶亦請先查詢銀行收費才決定是否使用。另外，網頁內亦詳細介紹了如何使用工具，使用場景及注意事項等，在使用前也請先行閱讀。

暫時工具只作試驗性質，讀者如有興趣亦歡迎提出意見。

從澳門「電子消費卡」看電子貨幣

疫情之下，全球多地也推出紓緩經濟壓力的措施，除支援企業、支援就業之外，更有直接派錢增加消費撐經濟，不過各地的做法也很有不同。

以美國用支票派錢為例，可謂金融界中一個最「傳統」的方法，又要郵寄，市民收到又要再去銀行入 cheque，還要經過一大堆背後的cheque processing流程，在現有的金融基建底下，實在想不出為何還要用這種「傳統」方法。

另一個例子是澳門金融管理局發行的「電子消費卡」，卡上貨幣的面值跟澳門法定貨幣一樣，可以算是「電子貨幣」的一種。但「電子消費卡」不能兌換成現金，亦限定了使用期限及每日限額，市民首先要去領卡，也不是所有零售點也接受讀卡。不過如果從澳門的派錢目的來看，「電子消費卡」可以確保派的錢是花在本地經濟，不會立即就用了去買新iPhone 或去旅行，又未嘗不是一個好主意。

「電子貨幣」的概念，近年一直被廣泛討論，尤其在Facebook 提出發行Libra 之後。筆者一直提倡「去現金化」，早前的篇章亦提及不少使用現金的缺點。由央行發行電子貨幣，可以起到帶頭作用，也有助提供更穩定的流通貨幣。

現有我們在常用的例如PayMe，可以視作電子錢包，但背後仍然是實體貨幣，只不過是儲存在銀行體系內。更符合「電子貨幣」定義的應該是比特幣 Bitcoin，由發行到流通，完全是電子形式出現，但Bitcoin 一直為人詬病是其價格大上大落，屬炒賣成份多於平時流通使用的交易貨幣，這亦很大程度源於Bitcoin 背後沒有央行以貨幣政策維護其價值的穩定性。另一問題是Bitcoin 底層使用的區塊鏈技術，雖有助維護其交易紀錄的正確性，但付出代價是需要虛耗大量計算資源，長遠而言對地球資源是有害多於有利。

近年就有以央行名義發展的「電子貨幣」(DC/EP)，以科技發展趨勢而言，這也可說是必然出現的結果。「電子貨幣」減省的是實體貨幣帶來的印刷/印制、儲存、防偽、老舊回收的問題和成本，另一方面亦提升交易效率。借助央行發行的「電子貨幣」，可以有效支援外匯兌換，亦有助處理電子錢包之間不能互通的情況。當然，電子貨幣亦同樣要面對偽冒，盜竊等問題，但電子紀錄將能更有效的追踪偽冒的來源和盜竊的流向，可以視為能夠大大減低風險的方法。

澳門今次推行的「電子消費卡」，當然技術上很不同，使用亦有很多限制，但亦可以視作為「電子貨幣」的試點應用，讓社會各界更了解用戶的使用習慣，以及更進一步了解其優缺點。與此同時，澳門政府借此亦更能評估「電子貨幣」的最終流向，有助檢討派錢的實際經濟效用，如有需要的話更可採取導向式的「電子貨幣」，促進計劃經濟。

無論如何，去現金化或電子貨幣一定是科技發展的必然結果，大家更應著重的是技術發展的同時如何兼顧安全、私隱等問題，讓科技為社會帶來真正的益處。

相關篇章：
《關於「去現金化」的想法》
《疫情之下思考「去現金化」的發展》

疫情之下思考「去現金化」的發展

上週開始了「去現金化」的題目，初步寫了現時香港在「去現金化」的情況，本週繼續。

回想從剛開始寫這個網誌，亦即今年二月中左右，正正是疫情剛開始不久的時候，筆者當時就一直想著使用現金的各種壞處。

事實上，現金鈔票上本身就存在著大量細菌，在疫情之下，大家都盡量減少接觸，可以避免的都應盡量避免使用現金。但即使香港在「去現金化」方面已有相當發展，基建上亦完全支援，仍有兩個地方是一直都停留在現金年代，未有轉型至電子支付，也就是街市和坐的士。

先談街市，一般人去街市買送而不選擇超市，一來是因為新鮮，二來是價錢通常會較平，三來也是因為鄰里關係吧。不過街市通常都極少使用電子支付，手續費是一個重要原因。正如上週的篇章提過，八達通是一個相對並不便宜的支付平台，而且還要收月費，對一般街市小本經營的商檔來說就不是小數目。如果只有個別商戶使用，並把收費轉嫁給消費者，則會造成價格較其它商戶貴，而且還有延遲的問題，導致大部份街市也不願接受電子支付。

若想真正推動「去現金化」，首先要有平台基建，其次要有誘因。上週提過金管局前年推出的FPS就是很好的基建，能夠支援即時到賬，銀行之間的競爭也會讓手續費較低。而在現時疫情的情況下，使用現金交易是有相當程度的風險的。現金在交易中流通，如果不幸沾上了病菌，則可能經由鈔票傳播，因此應盡量減少使用現金，而這也是「去現金化」最好的誘因。

其實無論對於商販或消費者來說，使用電子支付本身從多方面看也有很多好處。一來每次交易都需要authentication（八達通除外），對交易各方都免除了現金被盜竊的風險，二來商販免除了找贖問題，毋須儲存大量散銀，而交易本身有紀錄，容易追踪出錯的地方。而從內地的應用來看，如果大眾都習慣使用電子支付，交易過程甚至比使用現金更快捷。

而對於的士行業，一直以來也有說的士業界不支持電子支付，在於稅務問題（現金支付可暪報稅）。其實筆者很難理解稅署何以多年來默許個別行業的收入毋須報稅，因為即使是使用現金，本身也有多種方法可以紀錄收費，例如可以要求的士咪錶保留所有收費紀錄，這本身就跟支付渠道無關。但正正就因為默許這種稅務上的漏洞，反而提供了誘因，導致今日即使全港交通也支援電子支付，就唯獨的士行業並不支持。

而且，的士行業多年為人詬病的多收車資問題，實際上很大程度也是由個別害群之馬造成，而電子支付途徑正可杜絕這些問題。而對於外地旅客來說，電子支付（如使用信用卡）亦提供了貨幣轉換的靈活。從Uber 的經驗，更可以看出的士業界使用電子化對司機和乘客所帶來的額外保障，這或者在未來另一篇章詳細寫吧。

延伸閱讀：
《關於「去現金化」的想法》

關於「去現金化」的想法

「去現金化」是個人其中一個很想寫的題目，由開立網誌時就已經一直放在待辦清單上，今日終於排到這個題目。

亞洲的國家/地區在「去現金化」方面整體是走得比較前的，香港在這方面進展也很快。今時今日，「去現金化」在香港不是什麼新鮮事物了，就算不說大多數的商戶都已接受信用卡交易，多種電子錢包例如PayMe、WeChat Pay、Alipay、O!e Pay，也是逐漸盛行，加上智能電話上連接信用卡，可以說我們在「去現金化」上，已再進一步進展至「去實體卡化」。

這裏也要提一下金管局早幾年推出的FPS，在金融基建上跨出了極為重要的一步。透過FPS，本地銀行及電子錢包之間建起了即時轉賬的通道，打破了多年以來跨行轉賬的收費及延誤問題，零售及個人層面的使用變得極其方便，這方面較之亞洲其它的地方也是行前一步，即使與內地相比，內地WeChat與Alipay 也未能互通，FPS的出現絕對是值得我們感到自豪的。

事實上，香港在金融層面多年的發展，讓我們有條件可以在這方面發展得很快。首先是本地銀行都已推行電子信息化多年，一般銀行服務的電子化，証券投資電子化，讓行內累積了多年經驗，再加上法規及銀行業界守則的enforcement，大眾都習慣並且能夠放心使用電子渠道處理金錢交易。

不過從另一些角度看，香港在「去現金化」也還有很多不足之處，多年來為人詬病，筆者個人認為八達通和稅務上的漏洞是兩個極為重要的阻力。

先說八達通，八達通也是十多年前香港引以為傲的產物，最先出現取代了現金交易，而且也是世界上最早發展的電子貨幣。一張八達通可以搭乘所有交通工具，可以在大量商戶用來購物。但八達通的最大缺點是安全問題，遺失八達通卡等於遺失上面所有金錢。以前這種缺憾還可以接受，在今時今日沒有authentication 就可以進行交易是絕不能接受的，早就應該要由新的產品取代。另一方面，八達通對商戶不是即時到賬，而且收費也是不低的，除了月費外還要就交易金額收佣，對小商戶來說就像吸血一般。但現實反而是因為八達通的普及和零售層面的壟斷地位，以至一直未被取代。退而求其次，八達通被限制了只能綁定信用卡及容許相對較低的金額上限，不容綁定銀行戶口，而小商戶則寧願繼續用現金也不願被八達通公司剝削。八達通的保留，讓香港的「去現金化」進程停留在差不多二十年前的思維，嚴重阻礙了新技術的發展。

個人認為FPS 的出現，是很有希望可以解決這個問題的。首先FPS 是即時到賬，免除了小商戶現金流的問題，另外可能因為是使用銀行的基建吧，有金管局把關，銀行之間也有競爭，手續費相對上也較低，這不單是相對八達通而言，就算對Visa/Master 卡也便宜得多。

而最重要是銀行與FPS 真正處理了安全問題，所有交易都需要authenticate 才可進行，這在交易金額上就容許了更大的發展空間。而且FPS 容許不受平台不受地域限制，基本上有對方的電話號碼就可以轉賬給對方。而現時FPS在推進發展的QR code 功能，更加方便個人對商戶的遙距轉賬，相信亦可以創造更多應用use case例如即時提供的網上服務。

中長期而言，相信FPS 將可以在基建層面協助大幅度推進「去現金化」。從整體策略角度，商戶所節省了的信用卡手續費，免被外國機構提取，亦可保留在本地推動本地經濟，可謂一舉多得。期望各銀行在技術發展更成熟時，將免費服務由個人層面推廣至小型商戶，將會對「去現金化」有更進一步的推動作用。如果未來個人電話號碼或電郵也能實名化的話，相信對交易雙方也會更有保障。