關於「去現金化」的想法

「去現金化」是個人其中一個很想寫的題目，由開立網誌時就已經一直放在待辦清單上，今日終於排到這個題目。

亞洲的國家/地區在「去現金化」方面整體是走得比較前的，香港在這方面進展也很快。今時今日，「去現金化」在香港不是什麼新鮮事物了，就算不說大多數的商戶都已接受信用卡交易，多種電子錢包例如PayMe、WeChat Pay、Alipay、O!e Pay，也是逐漸盛行，加上智能電話上連接信用卡，可以說我們在「去現金化」上，已再進一步進展至「去實體卡化」。

這裏也要提一下金管局早幾年推出的FPS，在金融基建上跨出了極為重要的一步。透過FPS，本地銀行及電子錢包之間建起了即時轉賬的通道，打破了多年以來跨行轉賬的收費及延誤問題，零售及個人層面的使用變得極其方便，這方面較之亞洲其它的地方也是行前一步，即使與內地相比，內地WeChat與Alipay 也未能互通，FPS的出現絕對是值得我們感到自豪的。

事實上，香港在金融層面多年的發展，讓我們有條件可以在這方面發展得很快。首先是本地銀行都已推行電子信息化多年，一般銀行服務的電子化，証券投資電子化，讓行內累積了多年經驗，再加上法規及銀行業界守則的enforcement，大眾都習慣並且能夠放心使用電子渠道處理金錢交易。

不過從另一些角度看，香港在「去現金化」也還有很多不足之處，多年來為人詬病，筆者個人認為八達通和稅務上的漏洞是兩個極為重要的阻力。

先說八達通，八達通也是十多年前香港引以為傲的產物，最先出現取代了現金交易，而且也是世界上最早發展的電子貨幣。一張八達通可以搭乘所有交通工具，可以在大量商戶用來購物。但八達通的最大缺點是安全問題，遺失八達通卡等於遺失上面所有金錢。以前這種缺憾還可以接受，在今時今日沒有authentication 就可以進行交易是絕不能接受的，早就應該要由新的產品取代。另一方面，八達通對商戶不是即時到賬，而且收費也是不低的，除了月費外還要就交易金額收佣，對小商戶來說就像吸血一般。但現實反而是因為八達通的普及和零售層面的壟斷地位，以至一直未被取代。退而求其次，八達通被限制了只能綁定信用卡及容許相對較低的金額上限，不容綁定銀行戶口，而小商戶則寧願繼續用現金也不願被八達通公司剝削。八達通的保留，讓香港的「去現金化」進程停留在差不多二十年前的思維，嚴重阻礙了新技術的發展。

個人認為FPS 的出現，是很有希望可以解決這個問題的。首先FPS 是即時到賬，免除了小商戶現金流的問題，另外可能因為是使用銀行的基建吧，有金管局把關，銀行之間也有競爭，手續費相對上也較低，這不單是相對八達通而言，就算對Visa/Master 卡也便宜得多。

而最重要是銀行與FPS 真正處理了安全問題，所有交易都需要authenticate 才可進行，這在交易金額上就容許了更大的發展空間。而且FPS 容許不受平台不受地域限制，基本上有對方的電話號碼就可以轉賬給對方。而現時FPS在推進發展的QR code 功能，更加方便個人對商戶的遙距轉賬，相信亦可以創造更多應用use case例如即時提供的網上服務。

中長期而言，相信FPS 將可以在基建層面協助大幅度推進「去現金化」。從整體策略角度，商戶所節省了的信用卡手續費，免被外國機構提取，亦可保留在本地推動本地經濟，可謂一舉多得。期望各銀行在技術發展更成熟時，將免費服務由個人層面推廣至小型商戶，將會對「去現金化」有更進一步的推動作用。如果未來個人電話號碼或電郵也能實名化的話，相信對交易雙方也會更有保障。