疫情之下思考「去現金化」的發展

上週開始了「去現金化」的題目，初步寫了現時香港在「去現金化」的情況，本週繼續。

回想從剛開始寫這個網誌，亦即今年二月中左右，正正是疫情剛開始不久的時候，筆者當時就一直想著使用現金的各種壞處。

事實上，現金鈔票上本身就存在著大量細菌，在疫情之下，大家都盡量減少接觸，可以避免的都應盡量避免使用現金。但即使香港在「去現金化」方面已有相當發展，基建上亦完全支援，仍有兩個地方是一直都停留在現金年代，未有轉型至電子支付，也就是街市和坐的士。

先談街市，一般人去街市買送而不選擇超市，一來是因為新鮮，二來是價錢通常會較平，三來也是因為鄰里關係吧。不過街市通常都極少使用電子支付，手續費是一個重要原因。正如上週的篇章提過，八達通是一個相對並不便宜的支付平台，而且還要收月費，對一般街市小本經營的商檔來說就不是小數目。如果只有個別商戶使用，並把收費轉嫁給消費者，則會造成價格較其它商戶貴，而且還有延遲的問題，導致大部份街市也不願接受電子支付。

若想真正推動「去現金化」，首先要有平台基建，其次要有誘因。上週提過金管局前年推出的FPS就是很好的基建，能夠支援即時到賬，銀行之間的競爭也會讓手續費較低。而在現時疫情的情況下，使用現金交易是有相當程度的風險的。現金在交易中流通，如果不幸沾上了病菌，則可能經由鈔票傳播，因此應盡量減少使用現金，而這也是「去現金化」最好的誘因。

其實無論對於商販或消費者來說，使用電子支付本身從多方面看也有很多好處。一來每次交易都需要authentication（八達通除外），對交易各方都免除了現金被盜竊的風險，二來商販免除了找贖問題，毋須儲存大量散銀，而交易本身有紀錄，容易追踪出錯的地方。而從內地的應用來看，如果大眾都習慣使用電子支付，交易過程甚至比使用現金更快捷。

而對於的士行業，一直以來也有說的士業界不支持電子支付，在於稅務問題（現金支付可暪報稅）。其實筆者很難理解稅署何以多年來默許個別行業的收入毋須報稅，因為即使是使用現金，本身也有多種方法可以紀錄收費，例如可以要求的士咪錶保留所有收費紀錄，這本身就跟支付渠道無關。但正正就因為默許這種稅務上的漏洞，反而提供了誘因，導致今日即使全港交通也支援電子支付，就唯獨的士行業並不支持。

而且，的士行業多年為人詬病的多收車資問題，實際上很大程度也是由個別害群之馬造成，而電子支付途徑正可杜絕這些問題。而對於外地旅客來說，電子支付（如使用信用卡）亦提供了貨幣轉換的靈活。從Uber 的經驗，更可以看出的士業界使用電子化對司機和乘客所帶來的額外保障，這或者在未來另一篇章詳細寫吧。

延伸閱讀：
《關於「去現金化」的想法》