介紹使用「轉數快」收款二維碼工具

去年曾經在「去現金化」的文章中提過，「去現金化」或電子渠道付款，在亞洲以至全球都似乎是一個大趨勢。自從去年出現新冠肺炎疫情，網上銷售平台及電子支付成為了商戶賴以生存的重要工具。而亦是由於在新冠肺炎疫情仍未消退的情況下，使用非現金的支付模式更可以減少使用現金，減低病毒經現金傳播的機會。

香港在電子支付方面的發展，整體來說算是處於比較領先的地位，大部份商店都提供信用卡或電子錢包方式收款，數月前Apple Pay亦正式支援八達通，最近港鐵也支援用支付寶二維碼付車費。但是，個別行業特別例如街市及的士行業，以及一些規模較小的商店或食肆，則仍然傾向使用現金交易。一般意見認為，使用現金交易主要是有兩個原因，首先是信用卡平台或八達通的手續費較高，容易蠶食商戶或的士司機的利潤，如商戶或食肆將手續費轉嫁消費者，則可能影響其競爭力，其次是信用卡或八達通支付以往不能做到即時到賬，對於小商戶及司機來說也有一定阻力。

個人一直認為，金管局早幾年推出的「轉數快」(FPS)，是可以作為服務本地消費及轉賬的一個主要工具。「轉數快」的好處包括操作方法簡便、支援跨行或跨支付工具轉賬、24/7服務、即時到賬等，而絕大部份銀行都向個人客戶提供免費使用「轉數快」的服務，方便客戶使用。而對於中小企而言，使用「轉數快」亦可以做到跨行即時收款，即使個別銀行對商業客戶使用「轉數快」有一定收費，亦遠低於信用卡及八達通，對商戶而言有一定吸引力。

「轉數快」可以為商戶提供各種收款方法，而其中最為方便使用的是二維碼(QR Code)收款，讓客戶可透過掃描二維碼(QR Code)進行支付。一般來說，商店使用二維碼收款可以有以下的場景：

1. 網上商店支付：將二維碼(QR Code)展示在商戶網頁或手機應用程式，客戶掃描並輸入金額付款後上載交易証明
2. 實體店內支付：設定預設金額後建立二維碼(QR Code)，客戶掃描直接進行付款（另外，商戶亦可展示沒有預設金額的QR Code並展示於店內）

早前研究了幾家銀行的「轉數快」二維碼，又看了HKICL的 Common QR Code Standard，了解「轉數快」二維碼背後實際上是由收款資料包括收款銀行、FPS Proxy、收款幣種及收款金額所組成，然後又看了似乎不是每間銀行都有在手機應用程式上提供建立「轉數快」二維碼的功能。作為試驗性質，就試行制作了一個網頁版的「轉數快」收款二維碼工具，可方便個人或商戶毋須登入銀行系統就可建立收款二維碼，亦可在手機上使用，近日亦終於有時間翻譯成中文繁體版，工具暫時放在AWS Cloud 上運行。

在使用之前，用戶必須先在用作收款的銀行戶口上登記「轉數快」收款服務，對商戶而言，個人亦較為建議使用有提供商業銀行手機應用程式服務的銀行，以便在收款時可即時收到「轉數快」收款推送通知。另一方面，銀行雖然向個人客戶使用「轉數快」提供免費服務，但對商業客戶則有一定收費，所以商業客戶亦請先查詢銀行收費才決定是否使用。另外，網頁內亦詳細介紹了如何使用工具，使用場景及注意事項等，在使用前也請先行閱讀。

暫時工具只作試驗性質，讀者如有興趣亦歡迎提出意見。